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第三十章 保险老师30（第4页）

这次欧阳天很配合的点了点头，俨然已是一名充满好奇求知欲的小学生。

周芳满意的点了点头，继续说道：“一般来说，意外险和百万医疗险是最先，也是最应该买的保险。意外险价格便宜，保障额度高。不过意外险也有讲究。首先强调一下，意外险对意外的定义有四个关键词：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。比如说突然头晕没站稳摔伤、突发心脏病摔倒磕破头等等这种因身体原因导致的受伤、猝死、中暑等，你以为的意外，保险不赔。还有其他的注意事项，比如对职业要求。一般产品限制高危职业投保，当然也有高危职业的产品，买的时候注意自己的职业。还比如生效日期。一般3—5天生效，也有第二天生效的，未生效前的意外肯定是不赔的。再比如注意看医院要求。一般都是二级及以上公立医院。特别注意有的产品对部分医院明确不在理赔范围。最后比如免责事项。有的产品不保高空作业发生的意外，如2米及以上高空作业发生的意外。有的产品不包含猝死责任，有的则另有保障，但不同产品对猝死的定义有时间要求，如发病后6小时内、24小时内、3天内等等。”

周芳是越说越有感觉，完全成为了一名保险老师。欧阳天慢慢感觉有些意思，也认真听起来。

周芳见欧阳天开始认真听起来，心里欢喜得很，继续说道：“那么我们再来说说百万医疗险。应该说百万医疗是基本医保的很好补充，因为它可以报销医保外用药。几百元就有一两百万的保障。但这里面也要注意，一是一般有1万的免赔额。大多百万医疗都有1万的免赔额，这里的免赔额是在报销医保后，自己出的钱超过1万元后剩下的才能报销。二是不是所有的治疗都能报。这里就要说到，百万医疗或者医疗险的一个杀手锏，大多产品在责任免除里都有‘既往症’。简单来说，就是投保之前得的病，不管是体检出来的，还是门诊住院确诊的；不管是治好没有，还是体检出来后根本没有治疗的，再次因为该种病治疗产生的费用一般都不会赔。除此之外，不合理的费用，等待期出险不会赔付。当然这也是为了有效合理控制理赔率的一个手段，毕竟保险公司不是慈善机构，人家也是要赚钱的。三是不是所有的医院都可以报。一般来说，医疗险的医院范围是二级及以上公立医院普通部。特别需要强调的是，有的明确提出部分医院除外，这点要注意。”

欧阳天听后，感叹道：“想不到这里面有这么多弯弯绕绕，看来真是隔行如隔山啊。”又看了看周芳说道：“周老师，请继续。”

周芳得意地昂起了头，说道：“那是，这里面很有学问的，而且同一类型不同产品之间还有很多差异。”她顿了顿，拍了拍手，说道：“好啦，老师也就学了这么多，等下次再来讲，下课，哈哈哈。”

“哈哈哈，这就完啦。”欧阳天大笑问道。

“你以为容易啊，我记这些都费了老大劲，而且这还只是皮毛。”周芳急忙说道。

欧阳天鼓励道：“不错不错，这么短的时间能学这么多，很不错了，也算是入门了，继续努力吧我们的保险老师。”

周芳是侃侃而谈，越说越兴奋，就像是一位正在给学生上课的老师。

欧阳天有些吃惊地说道：“哟，看不出来啊，周老师，可以啊，有点保险推销员的样子啊。”

“什么保险推销员啊，这还只是皮毛而已，你听我慢慢说。”周芳拉着欧阳天来到床边，把他按坐在床边。

欧阳天一看，内心嘀咕道：“咋还想准备上一堂课不成？”赶紧起身说道：“周老师，你继续学，我支持你，我先忙别的事去了。”

周芳见欧阳天想溜，一把按住他的肩膀，怒目圆睁，装出凶神恶煞样，嘴里发出“嗯......”的高调声音，一副不容反驳不容置疑的神态。

欧阳天见状，立马坐回床边，背挺得笔直，双手放在腿上，像个小学生一样，“周老师，请开始您的上课。”

周芳满意的点了点头，随手抓了旁边一个玩具，不停地敲打着左手，一下化生成为了一名老师，说道：“说到保险，有一个很关键的地方，就是健康告知。我们买重疾险，医疗险、寿险时，保险公司都会通过问卷的形式对健康状况进行询问。这个非常重要，关系到以后的理赔。很多理赔纠纷都是因为健康告知没有做好导致的，而这很可能交了保费最后发生风险却得不到理赔。那健康告知要注意哪些原则呢？那，这位同学问的很好。”周芳一下指着欧阳天。

欧阳天一脸诧异说：“我没问啊。”

周芳一下瞪大眼睛，欧阳天赶紧陪笑做了一个请的手势。

周芳见状继续说道：“这健康告知主要把握两个原则，一是如实告知。有就有，没有就没有。不要以为保险公司不知道，理赔的时候保险公司有权调查你的所有医疗记录，一旦发现存在故意隐瞒告知的行为，就可以拒赔。有没有的标准是以我们所有的医疗、诊断、体检的记录为准，不要有侥幸心理哟。二是有限告知。就是问什么答什么，没问的不用管。所以，买保险前最好不要体检，当然之前体检出来的问题，那就没办法了。”

欧阳天听得云里雾里，也不感兴趣，开始在那里扯大拇指的倒剪皮。

周芳见状皱起眉头，敲了敲旁边的衣柜，一脸严肃地说：“这位同学，请认真听讲，待会儿我要提问的哟。”

欧阳天立马又坐的端端正正，一副认真样。

“刚才我们讲了保险的分类和大致作用，以及健康告之的原则，那么这位同学肯定会问啦，那我们应该先入手什么保险呢？”周芳说着，又指了指欧阳天。

这次欧阳天很配合的点了点头，俨然已是一名充满好奇求知欲的小学生。

周芳满意的点了点头，继续说道：“一般来说，意外险和百万医疗险是最先，也是最应该买的保险。意外险价格便宜，保障额度高。不过意外险也有讲究。首先强调一下，意外险对意外的定义有四个关键词：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。比如说突然头晕没站稳摔伤、突发心脏病摔倒磕破头等等这种因身体原因导致的受伤、猝死、中暑等，你以为的意外，保险不赔。还有其他的注意事项，比如对职业要求。一般产品限制高危职业投保，当然也有高危职业的产品，买的时候注意自己的职业。还比如生效日期。一般3—5天生效，也有第二天生效的，未生效前的意外肯定是不赔的。再比如注意看医院要求。一般都是二级及以上公立医院。特别注意有的产品对部分医院明确不在理赔范围。最后比如免责事项。有的产品不保高空作业发生的意外，如2米及以上高空作业发生的意外。有的产品不包含猝死责任，有的则另有保障，但不同产品对猝死的定义有时间要求，如发病后6小时内、24小时内、3天内等等。”

周芳是越说越有感觉，完全成为了一名保险老师。欧阳天慢慢感觉有些意思，也认真听起来。

周芳见欧阳天开始认真听起来，心里欢喜得很，继续说道：“那么我们再来说说百万医疗险。应该说百万医疗是基本医保的很好补充，因为它可以报销医保外用药。几百元就有一两百万的保障。但这里面也要注意，一是一般有1万的免赔额。大多百万医疗都有1万的免赔额，这里的免赔额是在报销医保后，自己出的钱超过1万元后剩下的才能报销。二是不是所有的治疗都能报。这里就要说到，百万医疗或者医疗险的一个杀手锏，大多产品在责任免除里都有‘既往症’。简单来说，就是投保之前得的病，不管是体检出来的，还是门诊住院确诊的；不管是治好没有，还是体检出来后根本没有治疗的，再次因为该种病治疗产生的费用一般都不会赔。除此之外，不合理的费用，等待期出险不会赔付。当然这也是为了有效合理控制理赔率的一个手段，毕竟保险公司不是慈善机构，人家也是要赚钱的。三是不是所有的医院都可以报。一般来说，医疗险的医院范围是二级及以上公立医院普通部。特别需要强调的是，有的明确提出部分医院除外，这点要注意。”

欧阳天听后，感叹道：“想不到这里面有这么多弯弯绕绕，看来真是隔行如隔山啊。”又看了看周芳说道：“周老师，请继续。”

周芳得意地昂起了头，说道：“那是，这里面很有学问的，而且同一类型不同产品之间还有很多差异。”她顿了顿，拍了拍手，说道：“好啦，老师也就学了这么多，等下次再来讲，下课，哈哈哈。”

“哈哈哈，这就完啦。”欧阳天大笑问道。

“你以为容易啊，我记这些都费了老大劲，而且这还只是皮毛。”周芳急忙说道。

欧阳天鼓励道：“不错不错，这么短的时间能学这么多，很不错了，也算是入门了，继续努力吧我们的保险老师。”

周芳是侃侃而谈，越说越兴奋，就像是一位正在给学生上课的老师。

欧阳天有些吃惊地说道：“哟，看不出来啊，周老师，可以啊，有点保险推销员的样子啊。”

“什么保险推销员啊，这还只是皮毛而已，你听我慢慢说。”周芳拉着欧阳天来到床边，把他按坐在床边。

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